Hur man skyddar dig mot medicinsk skuld, eftersom vårt sjukvårdssystem inte gör det

”Höga räkningar, särskilt de som slutar i samlingar, kan ändra patientens förmåga att få ett jobb, kvalificera sig för en inteckning, betala sin inteckning eller till och med få framtida medicinsk vård. Det är avgörande att patienter vet att de har rättigheter och alternativ om en katastrofisk räkning anländer till dem, säger Donovan. Nedan väger hon in på tre exempel på hur en medicinsk fråga kan leda till att du förlorar pengar och hur du kan minska chansen att gå i skuld.

En motorcykelolycka med oöverkomliga kostnader utanför fickan

Sam Bendall, 35, är en erfaren motorcyklist på och terräng från södra Kalifornien. Han arbetar som frilansfotograf och har ett heltidsjobb som tillhandahåller medicinsk försäkring för honom och hans fru. I november förra året gick han till en motorcykelrally med några vänner nära Julian, Kalifornien. Området är avlägset och fullt av motorvägsspår. Som Bendall berättar: ”Jag var på en medelstora äventyrsmotorcykel som väger cirka 450 pund, och jag slutade bara av talang.”

Bendall tränade som en EMT före sitt nuvarande heltidsjobb, och när cykeln föll på hans högra ben den dagen, säger han att han visste att det var trasigt nästan omedelbart. När de första svararna anlände försökte de få honom att ta en luftambulans ofta kallad en livflygning men Bendall vägrade eftersom han inte behövde det. ”Jag sa till dem att jag visste vad reglerna för samtycke var och jag behövde inte eller vill ha livflygningen, även om det var en smärtsam två timmars åktur till sjukhuset. Jag ville inte ha en flygräkning på 50 000 dollar.”

Paramedics anlände och transporterade honom till en traumaanläggning ungefär två timmar bort och Bendall hade röntgenstrålar gjort. Läkarna bekräftade att han hade ett spiralfraktur av sin högra skenben, ett vanligt avbrott för motorcykelolyckor och en som krävde operation för att installera en titanstång och reattach Bendalls fibula. Två dagar senare var han på väg hem på kryckor med instruktioner för rehabilitering.

Sedan fick han räkningarna. "Det här är första gången jag har varit tvungen att ta itu med allt i den medicinska världen, och det är häpnadsväckande ... de överfyller allt," säger han. ”Och jag har bra försäkring!”Hittills säger han att hans försäkring har fakturerats mer än 86 000 dollar för hans vård. ”De vill att jag ska betala cirka 7 100 dollar. Vi har helt enkelt inte råd med det.”

”De vill att jag ska betala cirka 7 100 dollar. Vi har helt enkelt inte råd med det.”

I situationer som detta rekommenderar Donovan ett antal åtgärder som konsumenterna kan vidta. ”Använd din EOB eller förklaring av fördelar, pappersarbete som ett vapen på egen hand. Betala ingenting förrän du får det och jämför det med vad som faktiskt hände medan du var på anläggningen kontra vad du fakturerades för. Se till att det som hände matchar vad som kommer i posten, säger hon.

Hon påpekar också att många stater har lagar som förhindrar vad som kallas ”överraskningsfakturering”, en praxis där en leverantör fakturerar en patient för det kvarvarande saldot efter att de betalats av försäkringsbolaget. (Det finns för närvarande 25 stater som har lagar som skyddar konsumenterna mot denna praxis.)

Slutligen, i fall som detta där att betala så stort belopp skulle vara en ekonomisk kamp, ​​rekommenderar Donovan att förhandla direkt med sjukhuset eller sjukvårdsanläggningen du besökte efter att försäkringen har betalat sin del av räkningen. ”Till exempel kan du fråga om de kommer att acceptera Medicare -hastigheten eller använda en webbplats som HealthCareBookBook.com för att räkna ut kostnader, ”och begär dessa priser.

Och var inte rädd för att be om ekonomiskt stöd. ”Många sjukhus har ekonomiskt stödprogram, men ofta berättar de inte för dig om du inte frågar. Du kan också be om att skapa ett betalningsschema, säger hon. ”Sjukhus vill få betalt, så om du är villig att betala dem kommer de att arbeta med dig.”Och om du inte kvalificerar dig för sjukhusets ekonomiska stödprogram, be dem att hänvisa dig till ett externt program. ”Det finns många program som är inrättade specifikt för att hjälpa patienter i ekonomiska svårigheter.”

En hundbett med en mystisk räkning

James Jarrett är frilansförfattare inom det medicinska och omvårdnadsområdet. Tillbaka i maj förra året fick han en snörning till fingret efter att ha brutit upp en hundkamp mellan sin hund och en annan. Han gick till akutmottagningen för behandling, även om han inte hade försäkringsskydd. ”Standarden för vård i djurbitar är att få serien med rabiesbilder, men jag var oerhört säker på att det inte fanns någon verklig risk för rabies i det här fallet och kanske ännu viktigare var jag oförsäkrad. Jag vägrade bilderna såväl som alla mediciner, säger Jarrett.

På grund av sitt arbete var Jarrett väl medveten om hur överfyllning händer, så han var mycket försiktig med vilken omsorg han accepterade och vad han avvisade när han var på ER. "Jag har viss förståelse för hur en del av det här fungerar, och den löjliga mängden kraftmedicinska organisationer kan hålla över patienter genom att skapa helt godtyckliga priser och lägga en börda för patienten för att bekräfta noggrannheten i deras räkning," säger han.

Jarrett säger efter sitt besök fick han tre olika räkningar: en från radiografen som tog röntgenstrålar, en från sjukhuset och en mystisk räkning från en akutläkargrupp. Summan av alla tre var cirka 3 500 dollar. "Den sista räkningen var den mest förvirrande eftersom det inkluderade en avgift på cirka 1 800 dollar från en läkare som jag aldrig sett," säger han. Han är säker på detta eftersom personen som övervakade sin vård var sjuksköterska.

Månader senare, när Jarrett försökte få en uppdelning av de mystiska kostnaderna och bestrida avgiften för den läkare han aldrig såg, fick han runaround. Samtal och e -postmeddelanden gick obesvarade och han fick upprepade gånger fel kontaktinformation. Han vände sig slutligen till Patient Advocate Foundation, som sa till honom att driva för en specificerad räkning. Det gjorde han, men den medicinska anläggningen vägrade upprepade gånger att skicka honom en. Han säger att han efter cirka tre månader av försök förhandlade om att betala $ 500 med en utbetalningsplan på $ 45 per månad.

"Tänk på att detta var månader efter besöket, och hela tiden kontrollerade jag också min kreditpoäng för att bekräfta att jag inte hade blivit träffad med en samling," säger Jarrett. ”Så, efter att ha hanterat den enorma huvudvärken och så småningom fick räkningen minskat, bestämde jag mig för att bara rulla med den.”

Donovan säger att Jarrett hade rätt att be om en specificerad räkning. ”Ofta kommer räkningar bara att ha ett allmänt dollarbelopp på dem, och du måste be om att få en specificerad räkning. Definitivt fråga. Du kan inte granska räkningen om du inte har all information, säger hon. Och granskning av avgifterna är viktigt. ”Cirka hälften av alla medicinska räkningar har fel i dem, vilket kan resultera i en sänkt räkning när den justeras. Kontrollera att de inte fakturerar dig för tjänster du inte hade, läkemedel du inte tog eller faciliteter du inte använde.”

En ultraljud med onödig laddning

Till och med Donovan, som är välbevandrad när det gäller att hantera medicinska räkningar tack vare sitt jobb på National Patient Advocacy Foundation, har betalat felaktiga räkningar och mött sina egna problem med medicinska kostnader. I januari 2019, när hon var gravid med sitt tredje barn, bestämde hon sig för att spåra alla tillhörande kostnader på ett kalkylblad.

”Jag använde sjukhusförbundna barnmorskor eftersom du kan använda barnmorskor för en okomplicerad födelse, och det sänker dina kostnader. Mellan den andra och tredje trimestern av min graviditet köptes dock praxis av den lokala sjukhuskedjan, säger Donovan. ”De ville att jag skulle få en ultraljud, och jag gick till ultraljudet vid deras helt nya sjukhusanläggning.”

Även om Donovan redan hade haft två friska födelser, insisterade läkaren som tittade på hennes ultraljud på att hon behövde komma in för ultraljud med månatliga intervall. Hon sa att hon visste att hon inte behövde dem och pratade med sin läkare i primärvård innan han gick till de extra mötena. "Det var ett utmärkt exempel på högkostnad med låg värde," säger hon. ”Och min läkare bekräftade att det inte fanns någon anledning till [extra ultraljud].”Som ett resultat avbröt hon mötena.

Några veckor senare fick hon en räkning för $ 250, och hon säger att sjukhuset fakturerade sin försäkring 1 100 $ för den första ultraljud som verkade som en mycket hög ränta. Så, Donovan ringde sin försäkring för att bekräfta att hon skulle betala. Hennes försäkring (felaktigt) sa till henne att hon borde, och hon skickade kontrollen den dagen. Två veckor senare fick hon en ny räkning: 287 $ för läkaren. ”Försäkringsgivaren var inte uppmärksam och gav mig dåliga råd. Jag borde inte ens ha betalat $ 250 på den första räkningen, säger hon.

Det slutade med att ta åtta månader, mer än 17 samtal inklusive flera konferenssamtal med den medicinska anläggningen och hennes försäkringsbolag-och hotet om rättsliga åtgärder för Donovan att få henne $ 250 tillbaka. Men, förklarar hon, ”Jag är någon som är i topp 1 procent av att veta hur man ska hantera dessa saker.”De flesta skulle aldrig ha vetat att de betalade en räkning som de inte var ansvariga för.

I själva verket kostar fel på medicinska räkningar rutinmässigt patienter mycket pengar. Medan Donovan så småningom gav upp för att spåra kostnaderna på hennes kalkylblad, fann hon att ungefär hälften av de räkningar hon fick under varaktigheten av hennes graviditet var felaktiga. Hon säger att hon sparade mer än $ 650 genom att fånga felen.

Hon fann att ungefär hälften av de räkningar hon fick under varaktigheten på graviditeten var felaktiga. Hon säger att hon sparade mer än $ 650 genom att fånga felen.

Det är därför hon föreslår att du förblir flitig och gör ditt bästa för att hålla reda på dina kostnader när du går igenom en medicinsk process. Medan de flesta medicinska faktureringsfel och problem inte är avskyvärda eller avsiktliga, kan de fortfarande orsaka stora ekonomiska problem för patienter. ”Varje år blir medicinsk fakturering mer komplex, procedurer läggs till, och varje faktureringskod kan ändras en massa gånger, så det lämnar chansen för fel. Jag tror inte att det finns många människor där ute som försöker debitera människor mer, ”sa Donovan. ”För det mesta blir den medicinska faktureringen trasslad eftersom den är komplicerad.”

Men i slutändan är det bästa brottet mot medicinsk skuld ett bra försvar: När du väljer försäkring väljer du rätt plan för dina behov, innan du ens sätter foten på ett medicinskt kontor. Se till att du vet vilka läkare som finns i din försäkrings nätverk. "Du kommer att ha den lägsta priset utanför fickan om du inte går till en leverantör utanför nätverket," säger Donovan, som också rekommenderar att du ser din primärvårdsläkare innan du söker specialister. ”Hon kanske kan hjälpa, och dina kostnader kommer att vara lägre än ett besök hos en specialist.”

Det är också viktigt att känna till dina rättigheter och lära sig skillnaden mellan avdragsgilla, premier och kostnader utanför fickan. Granska dina räkningar, och när du ser något fel, prata och håll dig fast vid dina vapen. "Så många gånger är frågorna inte nödvändigtvis försäkringsplanen, det är att det finns så många misstag och fel, och det är en så enorm tid att suga och så svårt att få ut dessa saker," säger hon.

Slutligen, om du behöver hjälp, be om det. Det finns ideella och ideella organisationer som erbjuder hjälp vid förhandlingar och hantering av medicinska räkningar. Medan de vinstdrivande organisationerna tenderar att vara dyr och debiterar upp till $ 200 per timme för sina tjänster, finns det ideella organisationer som National Patient Advocacy Foundation och andra som kan hjälpa till att förhandla räkningar, uträtta faktureringsfrågor och ge stöd. Du kanske inte kan förhindra en skada eller en sjukdom, men du har vanligtvis viss kontroll över hur mycket medicinsk vård i slutändan kostar dig-och att göra allt du kan för att sänka dina utgifter är det första steget till att förhindra skuld.